APR vs. APY: Die wichtigsten Unterschiede verstehen

Beste Antwort: Der effektive Jahreszins zeigt die jährlichen Kreditkosten an, während der effektive Jahreszins die jährliche Rendite des Geldes zeigt, das auf einem verzinslichen Einlagenkonto gehalten wird.

Für wen es gedacht ist: Kreditnehmer, die einen Kredit oder eine Kreditkarte vergleichen, und Sparer, die Einlagenkonten vergleichen.

Empfohlener nächster Schritt: Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins (APR) mit dem effektiven Jahreszins (APR) beim Ausleihen oder den APY mit dem effektiven Jahreszins (APY) beim Sparen und überprüfen Sie dann die Gebühren und Bedingungen für jeden Zinssatz.

APR und APY geben beide einen jährlichen Zinssatz an, beantworten jedoch unterschiedliche Fragen. Mit dem effektiven Jahreszins können Sie vergleichen, was Sie für einen Kredit bezahlen müssen. Mit APY können Sie vergleichen, was Sie mit Einzahlungen verdienen können. Diese Seite richtet sich an Kreditnehmer, die einen Kredit oder eine Kreditkarte prüfen möchten, sowie an Sparer, die sich für ein verzinsliches Konto entscheiden. Der empfohlene nächste Schritt ist einfach: Wenn Sie Kredite aufnehmen, vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen ähnlicher Angebote. Wenn Sie sparen, vergleichen Sie die APYs ähnlicher Konten. Überprüfen Sie dann die Gebühren, Laufzeit, Saldoregeln und Strafen hinter dem Prozentsatz, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Für wen dieser Vergleich gedacht ist und was als nächstes zu tun ist

Dieser APR vs. APY-Vergleich richtet sich an alle, die sich zwischen Kreditangeboten oder Einlagenkonten entscheiden. Wählen Sie die Seite, die zu Ihrem Ziel passt:

• Geld leihen: Vergleichen Sie die effektiven Jahreszinsen ähnlicher Kredite oder Kreditkarten und überprüfen Sie dann die Laufzeit, Gebühren, Zahlungen und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen werden.
• Geld sparen: Vergleichen Sie die APYs auf ähnlichen Einzahlungskonten und prüfen Sie dann die Anforderungen an den Kontostand, Gebühren, Zinssatzänderungen und Abhebungsgebühren.

APR und APY sind keine austauschbaren Werte. Verwenden Sie den effektiven Jahreszins zur Bewertung der Kreditkosten und den effektiven Jahreszins zur Bewertung der Einlagenerträge.

APR vs. APY auf einen Blick

Der effektive Jahreszins ist das erforderliche Format für beworbene Kreditzinsen nach Bundesvorschriften, und die Abkürzung „APR“ kann für die Offenlegung des jährlichen Prozentsatzes verwendet werden (Consumer Financial Protection Bureau). Bei Krediten kann der effektive Jahreszins den Zinssatz zuzüglich zusätzlicher mit dem Kredit erhobener Gebühren (CFPB) umfassen. APY ist eine standardisierte Methode zur Offenlegung von Zinserträgen, damit Verbraucher Einlagenkonten verschiedener Banken vergleichen können (FDIC).

Die beiden Tarife sind daher keine Konkurrenten, die um die Beschreibung derselben Transaktion konkurrieren. Dabei handelt es sich um unterschiedliche Vergleichstools für unterschiedliche Aspekte der persönlichen Finanzen.

Was ist effektiver Jahreszins?

APR steht für „Annual Percentage Rate“. Es stellt die Kreditkosten in einem jährlichen Prozentsatz dar und erleichtert so den Vergleich von Kreditangeboten, die auf derselben Basis vorgelegt werden. Die CFPB erklärt, dass der effektive Jahreszins eines Kredits seinen Zinssatz zuzüglich der mit dem Kredit verbundenen zusätzlichen Gebühren misst (CFPB). Die Werbevorschriften des Bundes verlangen außerdem, dass die beworbenen Kreditzinssätze als effektiver Jahreszins (CFPB) angegeben werden.

Für einen Kreditnehmer ist der effektive Jahreszins ein Ausgangspunkt für den Vergleich von Optionen wie Krediten oder Kreditkarten. Ein niedrigerer effektiver Jahreszins sieht im Allgemeinen attraktiver aus als ein höherer effektiver Jahreszins, wenn alle anderen Teile der Angebote wirklich gleich sind. Im effektiven Jahreszins können Zinsen und bestimmte Darlehensgebühren enthalten sein. Sie sollten jedoch dennoch die vollständige Offenlegung lesen, um zu verstehen, was Sie zahlen müssen. In der Praxis können sich Angebote in vielerlei Hinsicht unterscheiden, daher muss beim Vergleich auch Folgendes berücksichtigt werden:

• Wie lange dauert die Leihfrist?
• Ob sich der Tarif ändern kann
• Welche Gebühren oder Entgelte fallen an?
• Umfang und Zeitpunkt der erforderlichen Zahlungen
• Der im Rahmen der Vereinbarung gezahlte Gesamtbetrag

Der effektive Jahreszins ist am nützlichsten, wenn Gleiches mit Gleichem verglichen wird. Ein mit einer Kreditart verbundener Zinssatz verrät möglicherweise nicht die ganze Aussage, wenn er neben einem Produkt mit einer anderen Laufzeit, Rückzahlungsstruktur oder anderen Konditionen steht.

Wie wird der effektive Jahreszins berechnet?Die genaue Berechnung hängt vom Kreditprodukt und seinen erforderlichen Angaben ab. Für eine schnelle Lernübung können Sie eine einfache periodische Rate auf das Jahr umrechnen, indem Sie sie mit der Anzahl gleicher Perioden in einem Jahr multiplizieren. Beispielsweise entspricht eine hypothetische monatliche Rate von 1 % einer einfachen jährlichen Rate von 12 %:

„1 % × 12 Monate = 12 %“.

Diese Darstellung ist kein Ersatz für den offengelegten effektiven Jahreszins. Echte Angebote können produktspezifische Regeln und Gebühren haben. Nutzen Sie daher die offizielle Offenlegung des Kreditgebers, wenn Sie die tatsächliche Kreditwürdigkeit vergleichen.

Was ist APY?

APY steht für jährliche prozentuale Rendite. Es wird verwendet, um den Zinssatz für Einlagenkonten zu vergleichen. Die FDIC beschreibt APY als eine gängige Offenlegungsmethode, die Verbrauchern dabei helfen soll, Konten zwischen Banken zu vergleichen, weist aber auch darauf hin, dass APY keine Vorfälligkeitsentschädigungen vergleicht (FDIC).

APY hilft dabei, die Höhe der Zinsen zu vergleichen, die ein Konto jährlich verdienen kann. Dies ist besonders hilfreich, da der Zeitpunkt des Interesses wichtig ist. Wenn verdiente Zinsen auf einem Konto verbleiben und später zusätzliche Zinsen einbringen, kann der Saldo durch Aufzinsung wachsen. Eine häufigere Aufzinsung kann zu einem anderen Jahresergebnis führen als die einfache Verzinsung, auch wenn der angegebene periodische Zinssatz zunächst ähnlich aussieht.

Dies bedeutet, dass Sparer APY mit APY vergleichen sollten – nicht APY mit einem nicht angepassten Zinssatz. Sie sollten auch die Kontobedingungen hinter der beworbenen Nummer überprüfen, einschließlich:

• Mindestguthaben
• Monatliche oder Wartungsgebühren
• Ob sich der Tarif ändern kann
• Auszahlungsbeschränkungen
• Strafen, die APY nicht erfasst

Wie wird der effektive Jahreszins berechnet?

Eine gängige konzeptionelle Form ist:

„APY = (1 + Periodenrate) ^ Anzahl der Perioden − 1“.

Nehmen wir zur Veranschaulichung an, dass ein Konto eine hypothetische monatliche Rate von 1 % hat. Die Anwendung einer monatlichen Aufzinsung ergibt:

„(1,01 ^ 12) − 1 ≈ 12,68 %“.

Das Beispiel zeigt, warum sich eine zusammengesetzte Jahresrendite von einer einfachen „1 % × 12 = 12 %“-Annualisierung unterscheiden kann. Es handelt sich nicht um ein Girokontoangebot. Für einen echten Vergleich verwenden Sie den in der Offenlegung des Instituts angegebenen effektiven Jahreszins.