Kann ich eine 401(k)- und eine Roth-IRA haben?

Ja – Sie können sowohl eine 401(k)- als auch eine Roth-IRA haben und im selben Jahr zu beiden beitragen. Die jährlichen Limits sind getrennt voneinander, sodass Sie für jeden Kontotyp bis zum Höchstbetrag einzahlen können. Für 2026 bedeutet das bis zu $24.500 in Ihrem 401(k) plus bis zu $7.500 in Ihrem Roth IRA.

Der einzige Haken ist die Einkommensberechtigung der Roth IRA, die weiter unten behandelt wird. Für die meisten Sparer ist die Kombination der beiden nicht nur erlaubt – es ist eine der einfachsten Möglichkeiten, mehr zu sparen und steuerliche Flexibilität für den Ruhestand zu schaffen. Hier erfahren Sie, wie die Kombination funktioniert und wie Sie sie in der richtigen Reihenfolge finanzieren.

401(k) und Roth IRA verstehen

Die beiden Accounts sind Teamkollegen mit unterschiedlichen Steuerpersönlichkeiten.

Ein 401(k) ist ein betrieblicher Altersvorsorgeplan, der direkt von Ihrem Gehaltsscheck finanziert wird. Die klassische Form besteht aus Beiträgen vor Steuern, oft abgemildert durch Arbeitgeberanpassung, mit erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) ab dem 73. Lebensjahr. Vor Steuern bedeutet, dass die Beiträge das steuerpflichtige Einkommen in diesem Jahr verringern – Abhebungen im Ruhestand werden jedoch besteuert.

Ein Roth IRA ist ein Konto, das Sie selbst bei einem beliebigen Broker eröffnen. Es läuft auf Beiträge nach Steuern, bietet steuerfreie Abhebungen nach dem Alter von 59½ Jahren und erfordert niemals Mindestausschüttungen. Heute erhalten Sie keinen Abzug; im Gegenzug wird qualifiziertes Wachstum niemals besteuert.

Beachten Sie das Spiegelbild: Das 401(k) hilft Ihnen normalerweise jetzt (heute niedrigere Steuern, kostenloses Spielgeld), während das Roth IRA Ihnen später hilft (steuerfreies Einkommen, keine Zwangsabhebungen). Genau deshalb lassen sie sich so gut kombinieren – jeder deckt den blinden Fleck des anderen ab.

Können Sie zu beidem beitragen?

Ja, mit zwei Berechtigungsnachweisen.

Die 401(k)-Seite ist einfach. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Plan anbietet und Sie zur Teilnahme berechtigt sind, können Sie bis zum Jahreslimit aufschieben. Keine Einkommensobergrenze schränkt Ihre Beitragsfähigkeit ein.

Die Roth IRA-Seite hat Einkommensgrenzen. Für 2026 können Einzelanmelder mit einem Einkommen unter $153.000, mit einem Ausstieg bis zu $168.000; Mitantragsteller steigen zwischen 242.000 und 252.000 US-Dollar aus. Oberhalb dieser Bereiche schließen die direkten Beiträge der Roth IRA aus. Der Beitrag zu einem 401(k) hat keine Auswirkung auf Ihre Roth IRA-Berechtigung – nur Ihr Einkommen.

Die wichtigste zu verinnerlichende Regel: Die Limits sind unabhängig – die Maximierung eines Kontos nimmt dem anderen nichts ab. Die Zahlen für 2026 nebeneinander:

Ein kombinierter Sparer unter 50 könnte im Jahr 2026 auf beiden Konten bis zu 32.000 US-Dollar beiseite legen. Die Limits passen sich im Laufe der Zeit an – überprüfen Sie die aktuellen Zahlen, bevor Sie einen Beitrag leisten.

Steuerliche Auswirkungen jedes Kontos

Das Halten beider Konten bedeutet, zwei unterschiedliche Steuerdeals zu haben – und das ist der strategische Punkt.

Der 401(k)-Deal (traditionell): Beiträge überspringen die diesjährigen Steuern, Wachstumsmittel werden steuerlich aufgeschoben und jede Auszahlung im Ruhestand wird als Einkommen besteuert. Schließlich besteht der IRS darauf: RMDs beginnen im Allgemeinen in dem Jahr, in dem Sie 73 Jahre alt werden.

Der Roth IRA-Deal: Sie zahlen Steuern im Voraus. Danach erhöhen qualifizierte Abhebungen – steuerfrei nach 59½ – niemals Ihr steuerpflichtiges Einkommen und es fallen nie RMDs an.

Warum es besser ist, beides zu besitzen, als beides zu besitzen: Niemand kennt seine Rentensteuerklasse Jahrzehnte im Voraus. Bei beiden Optionen wird jedes Ruhestandsjahr zu einer Wahl. Benötigen Sie Einkommen, möchten aber unter einer Steuergrenze bleiben? Ziehen Sie aus dem Roth. Sitzen Sie in einem Low-Bracket-Jahr? Ziehen Sie vom 401(k)-Konto, solange der Tarif günstig ist. Steuerexperten nennen dies Steuerdiversifizierung – die Ruhestandsversion, bei der man nicht alles auf eine Karte setzt.

Ein Beispiel: Ein Rentner braucht 60.000 US-Dollar pro Jahr. Wenn man alles aus einem herkömmlichen 401(k)-Steuergesetz abzieht, ist der volle Betrag steuerpflichtig. Durch die Entnahme von 40.000 US-Dollar aus dem 401(k) und 20.000 US-Dollar aus der Roth IRA bleibt das steuerpflichtige Einkommen niedriger – was den Rentner möglicherweise in einer kleineren Einkommensspanne hält. Die Vermischung ist nur möglich, weil beide Konten vorhanden sind.