So wählen Sie 401(k)-Investitionen aus: Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung

Wenn Sie wissen möchten, wie Sie 401k-Investitionen auswählen, beginnen Sie mit Ihrem Ruhestandsplan, Ihrer Risikotoleranz und dem Anlagemenü in Ihrem Plan. Wählen Sie dann einen diversifizierten Mix, vergleichen Sie die Gebühren, entscheiden Sie, ob Sie eine All-in-One-Option oder einen individuellen Mix wünschen, und überprüfen Sie ihn nach einem Zeitplan, anstatt auf jede Marktbewegung zu reagieren.

Ein 401(k) ist ein Rentenkonto am Arbeitsplatz. Das Konto ist nur der Container. Die Investitionen auf dem Konto bestimmen, wie Ihr Geld in Aktien, Anleihen, bargeldähnliche Optionen oder andere Planoptionen investiert wird. Deshalb ist die Auswahl der Anlagen wichtig: Die Mischung sollte zu Ihren Zielen, Ihrem Zeithorizont und Ihrem Komfort mit Volatilität passen.

401(k) Investitionen auf einen Blick

Die meisten 401(k)-Pläne bieten Ihnen ein Menü statt einer unbegrenzten Auswahl. Möglicherweise sehen Sie Fonds mit Stichtag, Aktienfonds, Rentenfonds, wertstabile oder bargeldähnliche Optionen, Unternehmensaktien, verwaltete Portfolios oder Optionen für Maklerfenster, sofern der Plan diese bietet.

Die erste Entscheidung ist, ob Sie eine einfache All-in-One-Route oder einen Do-it-yourself-Mix wünschen. Bei einer All-in-One-Option, beispielsweise einem Fonds im Stichtagsstil, werden in der Regel verschiedene Anlageklassen in einem Fonds kombiniert und der Mix im Laufe der Zeit je nach Konzeption angepasst. Bei einem individuellen Mix wählen Sie mehrere Fonds selbst aus und verwalten die Aufteilung.

Keine der Routen ist automatisch besser. Die bessere Wahl ist die, die Sie verstehen und beibehalten können.

Für Anfänger ist es oft am besten, zuerst die Komplexität zu reduzieren. Ein Portfolio, das Sie erklären können, ist einfacher zu pflegen als eine komplizierte Mischung, die Sie ausgewählt haben, weil sie anspruchsvoll klang.

Verstehen Sie Ihre Anlageoptionen

Lesen Sie zunächst das Investitionsmenü des Plans. Sie suchen nach den Eigenschaften jeder Option, wie viel sie kostet, wie riskant sie ist und welche Rolle sie spielen könnte.

Zu den gängigen Optionen gehören:

• Aktienfonds: Diese investieren in der Regel in Unternehmensaktien. Sie können sich auf große Unternehmen, kleine Unternehmen, internationale Märkte oder bestimmte Stile konzentrieren.
• Rentenfonds: Diese investieren in der Regel in Schuldtitel. Sie können dazu beitragen, Portfolioschwankungen zu reduzieren, bergen jedoch immer noch Risiken.
• Fonds im Stichtagsstil: Diese kombinieren mehrere Anlagetypen und sind auf ein geschätztes Ruhestandsjahr ausgelegt.
• Wertstabile oder bargeldähnliche Optionen: Diese können je nach Planregeln für Anforderungen mit geringerer Volatilität verwendet werden.
• Unternehmensaktien: Dies kann zu einem Konzentrationsrisiko führen, wenn ein zu großer Teil Ihres Ruhestandsgeldes von Ihrem Arbeitgeber abhängt.
• Maklerfenster: Einige Pläne ermöglichen möglicherweise den Zugriff auf ein breiteres Menü, aber mehr Auswahl bedeutet auch mehr Verantwortung.

Wenn Ihr Plan sowohl Investmentfonds als auch ETFs umfasst, vergleichen Sie die Mechanismen, bevor Sie sich entscheiden.

Entscheiden Sie sich nicht nur danach, ob es sich um einen Investmentfonds oder einen ETF handelt. Die Verpackung ist weniger wichtig als der Bestand, die Kosten, das Risiko und die Passform.

Bewerten Sie Ihre Risikotoleranz

Risikotoleranz bedeutet, wie viel Unsicherheit Sie bewältigen können, ohne den Plan aufzugeben. Es hat zwei Seiten: finanzielle Fähigkeiten und emotionale Fähigkeiten.Bei der finanziellen Leistungsfähigkeit geht es um Ihren Zeitplan, Ihre Sparquote, die Arbeitsplatzstabilität, Ihre Schulden, Ihre Notersparnisse und die Jahre bis zur Rente. Bei der emotionalen Fähigkeit geht es darum, wie Sie reagieren, wenn der Kontowert sinkt. Beides ist wichtig. Eine Person, die noch viele Jahre bis zur Rente vor sich hat, mag zwar finanziell in der Lage sein, ein höheres Aktienrisiko einzugehen, aber wenn jeder Rückgang Panik auslöst, ist das Portfolio möglicherweise immer noch zu aggressiv.

Nutzen Sie diese Checkliste:

Ein nützlicher Test ist die Frage nach dem „schlechten Jahr“: Wenn Ihr Konto stark sinken würde, würden Sie dann weiter beitragen, das Risiko leicht reduzieren oder alles verkaufen? Wenn die ehrliche Antwort „Alles verkaufen“ lautet, ist die Mischung möglicherweise zu aggressiv.

Diversifikation und Vermögensallokation

Diversifikation bedeutet, das Geld auf verschiedene Anlagen zu verteilen, sodass nicht eine einzige Beteiligung alles entscheidet. Unter Vermögensallokation versteht man die Gesamtmischung von Anlageklassen wie Aktien, Anleihen und bargeldähnlichen Optionen.

Diversifizierung beseitigt das Risiko nicht. Es hilft, die Konzentration zu verwalten. Wenn sich Ihr gesamter 401(k) auf ein Unternehmen, einen Sektor oder einen aggressiven Fonds bezieht, hängt Ihr Ergebnis stark von einer engen Wette ab. Eine diversifizierte Mischung verteilt das Engagement auf mehr Ertrags- und Risikoquellen.

Für Einsteiger ist die wichtigste Frage nicht „Wie viele Fonds besitze ich?“ Es lautet: „Überschneiden sich meine Mittel?“ Der Besitz von fünf Fonds, die alle ähnliche Aktien halten, bietet möglicherweise keine große Diversifizierung. Der Besitz eines gut diversifizierten All-in-One-Fonds kann einfacher sein als der Besitz mehrerer sich überschneidender Fonds.

Achten Sie auf diese Konzentrationsfallen:

• Zu viele Firmenaktien.
• Mehrere Fonds mit ähnlichen Beteiligungen.
• Zu starkes Engagement in einem Sektor oder Trend. – Eine Mischung, die für Ihren Ruhestandsplan zu aggressiv ist. – Eine Mischung, die zu konservativ ist, um langfristige Ziele zu unterstützen.

Das Ziel ist kein perfektes Portfolio. Es handelt sich um ein Portfolio mit einer klaren Rolle für jedes Stück.