연금과 401(k): 종합적인 비교

연금과 401(k)의 주요 차이점은 플랜이 약속하는 것입니다. 전통적인 연금은 일반적으로 계획에 정의된 퇴직 혜택을 약속하는 반면, 401(k)는 기여금, 투자 선택 및 해당 투자에 발생하는 상황에 따라 최종 가치가 달라지는 개인 계정을 구축합니다. 연금은 예측 가능한 소득을 중시하고 혜택을 받을 수 있을 만큼 오랫동안 고용주와 함께 일할 것으로 기대하는 사람에게 적합할 수 있습니다. 401(k)는 더 많은 통제력과 이동성을 원하는 사람에게 적합할 수 있습니다. 고용주가 두 가지를 모두 제공하는 경우 두 가지를 모두 사용하면 예측 가능한 혜택과 개인 비용 절감이라는 유용한 조합을 제공할 수 있습니다.

이 비교는 직장 혜택을 검토하는 직원, 직업을 바꾸는 사람, 더 큰 퇴직 역할을 수행해야 하는 계획을 결정하는 사람을 대상으로 합니다. 다음 단계는 실제로 사용할 수 있는 계획에 대한 베스팅, 기부금, 혜택, 수수료 및 분배 세부 정보를 수집한 후 아래 결정 표를 사용하는 것입니다.

연금 및 401(k) 플랜 한눈에 보기

IRS는 확정 혜택 플랜을 플랜에 명시된 퇴직 혜택을 지급하는 연금 플랜으로 설명합니다. 이는 개인 투자 잔고가 아닌 혜택 공식을 전통적인 연금의 특징으로 정의합니다. 고용주 퇴직 계획 보장에 대한 IRS 설명 참조.

이와 대조적으로 401(k)는 계정 기반 직장 계획입니다. 직원은 일반적으로 계획에서 사용할 수 있는 선택 사항 중에서 기여할 금액과 돈을 할당하는 방법을 결정합니다. 플랜 조건에 따라 고용주도 기여할 수 있습니다.

두 명의 작업자를 생각해 보십시오. Maya는 자신의 혜택이 어떻게 계산되는지 알고 경력과 가치의 대부분을 한 고용주와 함께 머물기를 기대합니다. 연금은 그녀에게 특히 귀중한 것일 수 있습니다. Jordan은 고용주를 더 자주 바꾸고 직장 전반에 걸쳐 은퇴 자산을 계속 구축하기를 원합니다. 401(k)가 해당 작업 패턴에 더 잘 맞을 수 있습니다. 어느 계획도 보편적으로 우월하지 않습니다. 더 강한 적합성은 실제 계획 규칙과 작업자의 우선순위에 따라 달라집니다.

각 계획이 은퇴 보장을 구성하는 방법

펜션이 잘하는 일

연금은 해당 계획에 따른 적격 근무 연수를 확정 퇴직 혜택으로 전환합니다. 그 매력은 명확하다는 것입니다. 참가자는 투자 계좌의 규모가 얼마나 커질 수 있는지 묻는 대신 혜택 공식과 수익을 얻기 위한 요구 사항에 집중할 수 있습니다.

단점은 세부 사항이 계획에 의해 제어된다는 것입니다. 베스팅, 혜택 공식, 퇴직 날짜, 유족 선택 및 퇴직 후 일어나는 일은 특정 근로자의 가치에 실질적인 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 구인 제안을 비교하는 사람은 "연금"이라는 단어 너머를 살펴보고 계획 요약 및 예상 혜택을 읽어야 합니다.

예: 엘레나는 두 위치를 비교하고 있습니다. 한 사람은 연금을 가지고 있지만 연금을 받을 수 있을 만큼 오랫동안 머물 수 있을지 확신할 수 없습니다. 다른 한 명은 급여에서 자금 조달을 시작할 수 있는 401(k)를 갖고 있습니다. 그녀의 결정은 단순히 어떤 혜택이 더 관대하게 들리는가가 아니라 그녀의 임기를 고려하여 결정해야 합니다.

401(k)의 장점

401(k)는 참가자에게 식별 가능한 은퇴 계좌를 제공하고 일반적으로 자금 조달 및 투자에 대한 더 많은 책임을 부여합니다. 이러한 유연성은 유용할 수 있지만 얼마를 절약할지, 어떤 투자를 선택할지, 시장 변화에 대응하는 방법, 직업 변경 시 계정을 관리하는 방법 등의 결정을 내리기도 합니다.이식성은 수신 계획이 전송을 허용할 때 실질적인 이점이 됩니다. 허용되는 경우 오래된 401(k) 자산이 자영업 401k를 포함한 새로운 직장 퇴직 계좌로 통합될 수 있다는 충실도 문서. 기존 은퇴 계획 옵션에 대한 Fidelity의 논의 검토.

예: Marcus는 401(k)를 가지고 고용주를 떠납니다. 그는 잔액을 쓸 수 있는 현금으로 취급하는 대신 기존 계획과 새 퇴직 계획에서 허용되는 선택 사항을 검토합니다. 그의 목표는 투자 선택, 수수료 및 편의성을 비교하면서 계좌의 은퇴 목적을 보존하는 것입니다.