Anuidade vs IRA: Compreendendo suas opções de aposentadoria

Um IRA é uma conta de investimento que você financia com ações, títulos, fundos mútuos e outros ativos para construir poupanças para a aposentadoria. Uma anuidade é um produto de seguro: você paga um prêmio e a seguradora garante pagamentos periódicos a partir de um determinado período, por um período determinado ou vitalício. Um IRA oferece potencial de crescimento com risco de mercado. Uma anuidade oferece uma garantia com menor potencial de crescimento.

Esta comparação é para quem está decidindo para onde deve ir o dinheiro da aposentadoria. É também para quem está se perguntando se precisa de ambos. Leia as duas definições abaixo. Confira as diferenças e regras tributárias. Em seguida, use a tabela de decisão para encontrar o próximo passo.

O que é uma anuidade?

Uma anuidade é um contrato de seguro. Você paga um prêmio – tudo de uma vez ou ao longo do tempo. Em troca, a seguradora investe esse dinheiro e envia pagamentos fixos de acordo com um cronograma definido no contrato: mensal, trimestral ou anual. Os pagamentos podem durar um determinado número de anos ou o resto da sua vida.

Fatos rápidos sobre anuidades:

• A seguradora assume o risco do investimento, não você.
• Uma anuidade imediata pode ser financiada com um montante fixo, geralmente de um 401(k) ou IRA, com pagamentos começando imediatamente.
• Uma multa de 10% normalmente se aplica a saques antes dos 59 anos e meio.
• As anuidades não têm limite de contribuição, ao contrário de um IRA.

A compensação pela garantia é o crescimento. Você desiste da maior parte das vantagens que uma conta baseada no mercado poderia oferecer, em troca de um pagamento com o qual pode contar.

O que é um IRA?

Um IRA - conta de aposentadoria individual - permite que você comprar ações, títulos, fundos mútuos e outros ativos para construir você mesmo poupanças para a aposentadoria, em vez de entregar o dinheiro a uma seguradora. O limite de contribuição anual para 2026 é de US$ 7.500 ou US$ 8.600 se você tiver 50 anos ou mais.

Fatos rápidos sobre IRAs:

• As contribuições tradicionais do IRA são antes dos impostos e as retiradas são tributadas de acordo com a taxa atual.
• As contribuições de Roth IRA são isentas de impostos e as retiradas qualificadas são isentas de impostos.
• Ambos os tipos compartilham a mesma penalidade de retirada antecipada de 10% antes dos 59 anos e meio.
• Roth IRAs permitem acesso mais flexível às suas próprias contribuições do que os IRAs tradicionais.

Principais diferenças entre anuidades e IRAs

A compensação principal é simples. Um IRA não tem limite de crescimento, mas também não tem limite. Uma anuidade abre mão do potencial de crescimento por uma garantia. Também não tem limite de contribuição, o que é importante quando você atinge o limite máximo de um IRA.

Quando escolher uma anuidade

Escolha uma anuidade se alguma destas opções descreve você:

• Você está perto da aposentadoria e quer um pagamento que não possa sobreviver.
• Você já estourou o limite de suas contribuições para o IRA e deseja outro lugar com vantagem fiscal para economizar, uma vez que as anuidades não têm limite de contribuição.
• Você deseja que a renda comece imediatamente, e não daqui a alguns anos. Uma anuidade imediata pode ser financiada com um montante fixo de um 401(k) ou IRA existente, com pagamentos começando imediatamente.
• A renda garantida é mais importante para você do que maximizar o crescimento.

É uma opção mais fraca se você estiver a décadas de se aposentar e puder tolerar as oscilações do mercado. Obter uma garantia tão cedo elimina a maior parte do seu potencial de crescimento.