APR 与 APY：了解主要差异

最佳答案： APR 显示了每年的借贷成本，而 APY 显示了计息存款账户中持有的资金的年收益率。

适用人群： 比较贷款或信用卡的借款人和比较存款账户的储户。

建议的下一步： 比较借贷时的年利率和年利率，或储蓄时的年利率和年利率，然后查看每个利率背后的费用和条件。

APR 和 APY 都表示按年计算的利率，但它们回答了不同的问题。年利率可以帮助您比较借贷所需支付的费用； APY 可帮助您比较存款可能赚取的收入。此页面供借款人审查贷款或信用卡以及储户选择计息账户。建议的下一步很简单：如果您要借款，请比较类似报价的年利率；如果您要存钱，请比较类似账户的年利率。然后在做出决定之前查看百分比背后的费用、期限、余额规则和处罚。

这个比较是针对谁以及下一步做什么

此年利率与年利率的比较适用于任何在借贷优惠或存款账户之间做出决定的人。选择符合您目标的一方：

• **借款：**比较类似贷款或信用卡的年利率，然后检查期限、费用、付款和您将偿还的总金额。
• 省钱： 比较类似存款账户的年利率，然后检查余额要求、费用、利率变化和提款罚款。

APR 和 APY 不是可以互换的分数。使用年利率 (APR) 评估借贷成本，使用年利率 (APY) 评估存款收益。

APR 与 APY 一目了然

APR 是联邦规则下广告信用利率的必需格式，缩写“APR”可用于年度百分比利率披露（消费者金融保护局）。对于贷款，年利率可以包括利率加上贷款收取的额外费用 (CFPB)。 APY 是一种披露利息的标准化方式，以便消费者可以比较各银行的存款账户 (FDIC)。

因此，这两个费率并不是竞争描述同一交易的竞争对手。它们是针对个人理财不同方面的不同比较工具。

什么是年利率？

APR 代表年百分比率。它将信贷成本采用年度百分比格式，从而更容易比较在相同基础上提出的借款报价。 CFPB 解释说，贷款的年利率衡量的是利率加上贷款收取的额外费用 (CFPB)。联邦广告规则还要求广告信用利率以年百分比形式表述 (CFPB)。

对于借款人来说，年利率是比较贷款或信用卡等选项的起点。当优惠的其他部分确实相同时，较低的年利率通常看起来比较高的年利率更有吸引力。年利率可以包括利息和某些贷款费用，但您仍然应该阅读完整的披露信息以了解您将支付的费用。在实践中，报价可能在几个方面有所不同，因此比较还需要考虑：

• 借款期限持续多长时间
• 费率是否可以改变
• 适用哪些费用或收费
• 所需付款的金额和时间
• 根据协议支付的总金额

在比较同类产品时，APR 最有用。当与具有不同期限、还款结构或一组条件的产品放在一起时，一种信贷所附的利率可能无法说明全部情况。

年利率是如何计算的？确切的计算取决于信贷产品及其所需的披露。为了快速学习练习，您可以通过将简单的周期利率乘以一年中的相等周期数来将其年化。例如，假设的月利率为 1%，对应的简单年利率为 12%：

1% × 12 个月 = 12%

该说明不能替代所披露的年利率。真实报价可能有特定于产品的规则和费用，因此在比较实际信用时请使用贷方的官方披露信息。

##什么是APY？

APY 代表年收益率。它用于比较存款账户赚取的利率。 FDIC 将 APY 描述为一种常见的披露方法，旨在帮助消费者比较银行之间的账户，同时也警告 APY 不会比较提前取款处罚 (FDIC)。

APY 有助于比较账户每年可以获得的利息金额。它特别有帮助，因为感兴趣的时间很重要。当赚取的利息保留在账户中并随后赚取额外利息时，余额可以通过复利增长。即使规定的定期利率最初看起来相似，更频繁的复利也会产生与单利不同的年度结果。

这意味着储户应该将 APY 与 APY 进行比较，而不是将 APY 与未调整的利率进行比较。他们还应该检查广告号码背后的帐户条件，包括：

• 最低余额
• 月费或维护费
• 费率是否可以改变
• 提款限制
• APY 未捕获的处罚

APY是如何计算的？

常见的概念形式是：

APY = (1 + 周期率) ^ 周期数 − 1

纯粹作为说明，假设一个账户的假设月利率为 1%。应用每月复利得出：

(1.01 ^ 12) − 1 ≈ 12.68%

该示例说明了为什么复合年收益率可能不同于简单的“1% × 12 = 12%”年化收益率。它并不代表经常账户报价。为了进行真正的比较，请使用机构披露中所述的 APY。