偿债基金是您为未来预期的特定支出逐渐留出的资金。您无需在账单或购买到达时查找全额金额，而是将目标分成较小的捐款并随着时间的推移将其保存起来。您可以将其用于年度保险、假期、家庭维护、节日礼物或您预计明年购买的替换笔记本电脑。
什么是偿债基金？了解其重要性和好处
偿债基金是您为未来预期的特定支出逐渐留出的资金。您不是在账单或购买到达时找到全额金额，而是将目标分成较小的捐款，然后……
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偿债基金简介
该术语在债券融资中也有正式含义：根据嘉信理财的固定收益术语表，债券发行人可以定期向用于赎回未偿债券的账户付款。在个人预算中，同样的基本理念成为一种实用的规划工具：现在为已知的未来义务做出贡献。
偿债基金如何运作
偿债基金由四个部分组成：
- 明确规定的费用
- 目标金额
- 截止日期
- 定期捐款
基本计算是：
仍需金额 ÷ 剩余储蓄期数 = 每期供款
假设您想要 10 个月内的一次旅行花费 1,200 美元，并且已经节省了 200 美元。您仍需要 1,000 美元，因此您的目标捐款为每月 100 美元：
(1,200 美元 − 200 美元) ÷ 10 = 100 美元
如果您每两周领取一次工资，并且更愿意从每次薪水中缴款，则可以将剩余金额除以截止日期之前的薪水数量。有用的间隔是适合您的预算并且易于跟踪进度的间隔。
偿债基金是一种目的，不一定是一种特殊的金融产品。您可以将资金保留在帐户或预算类别中，以便您确定该目标的余额。对于短期目标，Investor.gov 表示储蓄账户可能是一个合适的选择。如果您维护多个资金，单独的标签或子账户可以帮助防止用于一项支出的资金悄悄被用于另一项支出。
哪些费用适合设立偿债基金？
偿债基金最适合合理预测的成本，即使确切的日期或金额不确定。消费者金融保护局建议回顾几个月的保险、礼物和假期等不太频繁的费用。常见的例子包括：
|费用|为什么偿债基金可能有所帮助？估计什么 | |---|---|---| |年度或季节性账单|将一大笔付款转换为较小的预算条目 |之前的法案和预期的变化| |旅游 |将旅行费用与日常支出分开|交通、住宿、食物和缓冲| |汽车或家居保养|为预期的维护做好准备，但没有指定确切的日期 |可能的工作和大概的时间| |礼品和庆祝活动 |对重复出现的事件进行限制 |人物、活动和总预算 | |设备或器具更换 |在老化物品需要更换之前积累资金 |更换成本和可能的使用寿命|
并非每个目标都需要自己的资金。太多的小类别可能会变得难以管理。当一个组合目标更容易维护时，您可以将类似的费用（例如生日和假期）分组。
使用偿债基金的好处
主要好处是可见性。未来的开支不再是一个模糊的问题，而是一个有时间表的数字。这可以让您在决定购买或依赖信用之前更容易判断目标是否现实。虽然储蓄不能消除成本，但保留资金可能会减少计划支出所需的新债务金额。
偿债基金还可以：
- 平滑多个月度预算中的不规则支出
- 减少将计划成本视为紧急情况的诱惑
- 当几个目标争夺有限的资金时，让权衡更加清晰
- 当截止日期、目标或贡献需要调整时尽早显示
- 为可选购买设置支出边界
该方法不会降低费用，也不能保证涵盖所有惊喜。它的价值来自于在费用到达之前将资金与预期用途相匹配。
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偿债基金与应急基金
区别主要在于可预测性和目的。|偿债基金|应急基金| |---|---| |用于指定的未来费用|旨在应对意外的金融冲击| |通常有目标金额或日期 |通常充当更广泛的财务缓冲| |目标到达时预计花费|保存到真正的紧急情况发生为止 | |可以同时有多个类别 |通常作为一项总储备进行管理 |
汽车就说明了这种差异。节省日常维修或最终更换轮胎的费用可以成为偿债基金的目标，因为这些成本是可以预见的。如果没有合理计划，突然的大修可能需要紧急储备。
类别可以在边缘重叠。重要的是提前决定每个资金池的用途。明确的规则可以帮助您避免耗尽紧急储蓄来用于可预测的购买（例如年度账单），或者在创建计划来处理的情况下保持计划的资金不变。
创建偿债基金的实际步骤
- 选择一个具体目标。 从一项有明确目的的支出开始，而不是“节省更多”的一般指示。
- 估算全部成本。 查看最近的报表或收据，包括主要组成部分，并在最终金额可能发生变化时添加合理的缓冲。
- 设定截止日期。 使用付款日期、活动日期或您对何时需要资金的最佳估计。
- 减去您已有的金额。 只需将剩余金额分配给未来的捐款。
- 计算捐款。 将余额除以剩余月数、周数或剩余工资。
- 根据您的预算进行检查。 CFPB 建议将定期为您的预算中的储蓄目标捐款。如果贡献不合适，请降低目标、延长时间表、减少其他费用或重新考虑目标。
- 保持资金的可识别性。 使用单独的帐户、子帐户或明确标记的预算类别（如果这有助于您保持井井有条）。
- 定期审查进度。 当预期成本、截止日期或您的可用收入发生变化时更新计划。
自动化可以减少所需决策的数量，但仍然值得检查平衡。收入或基本开支发生变化后，曾经适合的转移可能会变得不切实际。
要避免的常见错误
使用不切实际的精确估计。 价格和计划可能会发生变化。检查目标，而不是假设第一个数字将保持准确。
忽略现金流时间。 即使转帐在一周内因几笔大额账单而下降，但每月平均金额可能看起来可以承受。将捐款与您的收入节奏相匹配。
将每个目标混合在一起，无需记录。 一种平衡可以发挥作用，但前提是您跟踪每个目标有多少。
为可选目标提供资金，同时忽视紧急义务。 偿债基金应适应更广泛的预算。如果捐款干扰基本开支或所需付款，请重新评估优先事项。
**将错过的目标视为失败。**如果落后，请重新计算。节省一部分成本还是可以减少以后要找的金额的。
结论和后续步骤
选择一项可预测的费用，写下其估计费用和到期日，然后计算每份薪水或每月所需的缴款。保持计划足够简单，以便在情况发生变化时维护和重新审视它。
本文是教育性的，而不是个性化的财务建议。如需更多针对初学者的金融教育，请探索Finelo。
常见问题
我可以拥有多个偿债基金吗？
是的。如果总捐款符合您的预算，您可以一次为多个目标进行储蓄。按紧急程度和重要性对它们进行排名，而不是默认做出同等贡献。
我应该在哪里存放偿债基金？
选择一个可以让资金可识别、需要时可访问且适合目标时间表的地方。 Investor.gov 指出，储蓄账户可以服务于[短期目标或应急资金](https://www.investor.gov/introduction-investing/)。如果您要比较帐户，请在做出决定之前查看其访问规则、费用、保险范围和其他条款。
如果我不知道确切的费用怎么办？
从合理的估计开始，记下您的假设，并定期审查目标。为了灵活购买，您还可以设置最高支出限额并调整您购买的商品以匹配节省的金额。
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