50/30/20 の予算ルールでは、収入を 3 つの大きなカテゴリに分割します。50% がニーズに、30% が欲求に、20% が貯蓄に割り当てられます。 Charles Schwab は同じコア割り当てについて説明しています。実際には、多くの人が 20% も使用します。
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50/30/20 の予算ルールでは、収入を 3 つの大きなカテゴリに分割します。50% がニーズに、30% が欲求に、20% が貯蓄に割り当てられます。 Charles Schwab は同じコア割り当てについて説明しています。実際には、必要な最低債務額を超える支払いに対しても 20% のカテゴリーを使用する人が多くいます。このルールは出発点の枠組みであり、経済的な成功を厳格にテストするものではありません。その価値は、トランザクションの長いリストを 3 つのわかりやすい優先順位に変換することです。
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たとえば、月々の手取り額が 3,000 ドルの場合、開始目標は必要なもので 1,500 ドル、欲しいもので 900 ドル、貯蓄や追加の借金の支払いで 600 ドルとなります。実際の割合は、住宅費、不規則な収入、借金、または短期的な目標によって変更する必要がある場合があります。
このルールは、税金と給与控除後の収入、つまり予算に適用できる金額に適用されます。この数値に 0.50、0.30、0.20 を掛けて 3 つの目標を計算します。
| カテゴリー | 開始シェア | 代表的な例 | 重要な質問 |
|---|---|---|---|
| ニーズ | 50% | 住宅、基本的な食料品、公共料金、必須交通機関、保険、最低債務支払い | これをスキップすると、実務上または契約上、重大な問題が発生しますか? |
| 欲しいもの | 30% | 外食、エンターテイメント、アップグレード、趣味、不要不急のサブスクリプション、レジャー旅行 | この費用を減らす、遅らせる、または置き換えることはできますか? |
| 貯蓄と余分な借金の支払い | 20% | 緊急貯蓄、目標に基づいた貯蓄、退職金、最低債務を超える支払い | これにより将来の財務状況が強化されるでしょうか? |
カテゴリは、日常の支出と長期的な目標を結び付けるのに役立ちます。消費者金融保護局は、予算を立てることで、将来の目標に向けて貯蓄を積み上げながら、ニーズとウォンツのバランスをとることができますと説明しています。
最も難しいカテゴリの決定は、多くの場合数学的ではありません。経費が不可欠かどうかを判断することです。
仕事に必要な基本的な電話プランが必要になる場合があります。プレミアムデバイスのアップグレードが必要になる場合があります。職場への交通手段は不可欠かもしれませんが、現実的な選択肢とより高価な選択肢との違いは欲求に属します。食料品は一般に必需品ですが、便利な買い物や頻繁なテイクアウトの方が欲求に適合する可能性があります。
経費に両方の要素が含まれている場合、より有用なイメージが得られる場合は分割します。すべてのトランザクションを分割するのが面倒な場合は、主な目的に従ってトランザクションを分類し、月ごとに一貫性を保ちます。
20% カテゴリはいくつかの目的に役立ちます。これには、緊急時のクッションを構築すること、計画された出費に備えて貯蓄すること、退職後の生活に向けて寄付すること、または必要な最低限度以上の借金を支払うことが含まれる場合があります。
最低限必要な債務の支払いは、現在の義務であるため、一般にニーズに属します。最低額を超えて支払われた金額は、20% カテゴリーの一部として扱われます。この区別により、同じ支払いが 2 回カウントされるのを防ぎます。
月の手取り収入が4,000ドルの人を考えてみましょう。ガイドラインでは次の目標が定められています。
その人が、必要額が 2,250 ドル、欲しい額が 950 ドル、貯蓄と追加の借金の支払いが 800 ドルであると記録しているとします。合計は依然として 4,000 ドルに相当しますが、ニーズは 50% ではなく 56.25% です。
それは自動的に予算が失敗したことを意味するわけではありません。圧力ポイントを特定します。より高い必須費用をすぐに削減できない場合、人は一時的に貯蓄目標を維持したいという欲求を下げる可能性があります。それさえも非現実的であれば、パーセンテージは毎月の要件ではなく長期的な方向になる可能性があります。
有益な質問は、「すべてのカテゴリーが完璧に着地しましたか?」ということではありません。それは、「この違いは私の選択と制約について何を教えてくれますか?」です。
推定値ではなく実際の数値から始めます。 CFPB は、支出トラッカーは支出習慣を明確にし、予算を立てる準備をすることができますと述べています。簡単なセットアッププロセスは次のとおりです。1. 平均手取り月収を計算します。変動収入の場合は、収入が少ない月または最近の複数月の平均に基づいた慎重な実数値を使用します。 2. 最近の銀行、カード、現金の支出を確認します。月々の金額に換算して、頻度の低い請求書も含めます。 3. 各支出をニーズ、欲求、または貯蓄と余分な借金の支払いに割り当てます。 4. 各項目を加算し、手取り収入で割ります。 5. 結果を 50%、30%、20% と比較します。 6. 来月の現実的な調整を 1 つ選択します。
この基本的なワークシートを使用します。
| 月次計算 | 金額 |
|---|---|
| 手取り収入｜ $_____ | |
| ニーズ目標：収入×0.50 | $_____ |
| 目標額：収入×0.30 | $_____ |
| 貯蓄・借金目標：収入×0.20 | $_____ |
| 実際のニーズ | $_____ |
| 実際の要望 | $_____ |
| 実際の貯蓄/余分な借金の支払い | $_____ |
定期的な少額の購入は過小評価されやすいため、実際の支出を確認することが重要です。月末に合計を比較し、異常な支出に注目し、次の予算で支出の変更が必要か、それともより現実的な目標が必要かを判断します。
最良の予算作成ツールは、維持できるものです。オプションには次のものが含まれます。
自動化により、必要な意思決定の数を減らすことができます。たとえば、給料日の前後に定期的に送金をスケジュールすると、一般支出に組み込まれる前に貯蓄割り当ての一部が移動される可能性があります。請求書の不足を避けるために、キャッシュ フローのニーズに照らしてタイミングと金額を確認してください。
50/30/20 ルールの主な利点は、明確さです。 3 つのカテゴリは、数十の狭い支出制限よりもレビューが簡単で、パーセンテージにより、さまざまな所得レベルでフレームワークを使用できるようになります。また、月末に残ったままにするのではなく、計画的に貯蓄できるようになります。
その単純さが主な制限でもあります。 3 つのカテゴリーの予算では、住宅などの 1 つの大きな費用が他のすべてのニーズを押しつぶしているかどうかはわかりません。また、収入が急変したり、生活必需品が異常に高額になったり、借金返済を優先する必要がある場合にも申請が困難になる場合があります。
このルールは、概要を簡単に把握し、境界を柔軟に設定したい場合に使用します。請求書のタイミングが主な問題である場合、支出を厳密に管理する必要がある場合、または幅広いカテゴリが重要な詳細を隠している場合は、より詳細なカテゴリごとの予算またはキャッシュ フロー予算を検討してください。
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数字を正確に一致させることよりも、個人的な状況が重要です。 Fidelity も同様に、パーセンテージベースの予算編成数値を [厳密なルールではなく目標] として説明しています (https://www.fidelity.com/learning-center/personal-finance/spending-and-saving/)。効果がある場合は 3 つのカテゴリー構造を維持しますが、シェアは慎重に調整してください。
| あなたの状況 | 考えられる次のステップ |
|---|---|
| 必須コストが 50% を超える | 固定ニーズと調整可能なニーズを区別し、現実的な場合は欲求を減らし、すぐに変更を強制するのではなく段階的な目標を設定します。 |
| 収入はさまざま | 控えめな収入額に基づいて予算を立て、収入の高い月をどのように割り当てるかを事前に決定します。 |
| まだ 20% 節約できません | 持続可能な金額から始めて、必要に応じて自動化し、支出が終了するか収入が増加したときに増額します。 |
| 借金が最優先事項です | 必要最小限の支払い額を維持し、20% カテゴリーの一部またはすべてを追加支払いに振り向けます。 |
| 短期的な目標は急務です | 一時的に需要を減らし、リダイレクトされた金額にラベルを付けて、トレードオフが見えるようにします。 |
| あなたのニーズは 50% をはるかに下回っています | 未使用の金額を自動的に希望に利用できるものとして扱うことは避けてください。あなたにとって重要な目標にそれを割り当てることを検討してください。 |
調整後の予算の合計は 100% になるはずです。割合と変更理由の両方を書き留めておくと、後で計画を評価しやすくなります。
すべての定期的な出費は必要です。 サブスクリプションは、自動的に更新されるという理由だけで必須になるわけではありません。キャンセルまたはダウングレードした場合にどうなるかを尋ねてください。
不規則な出費を無視します。 年会費、修繕費、贈り物、季節の出費により、一見バランスのとれた月が崩れる可能性があります。年間合計額を見積もり、毎月の金額を確保します。
送金を 2 回カウントします。 当座預金から貯蓄への資金の移動は割り当てであり、貯蓄カテゴリに追加される新たな支出ではありません。
一度にあまりにも多くの変更を行う。 次のアクションが具体的であると、未使用のサービスを 1 つキャンセルする、転送を 1 つ設定する、または柔軟なカテゴリを 1 つに制限するなど、予算を維持しやすくなります。
パーセンテージを判定として扱う このフレームワークは、トレードオフを明らかにすることを目的としています。目標が非現実的な場合は、必要な経費を隠すのではなく、目標を調整し、着実な改善に重点を置きます。
割合ルールは、その背後にある決定を理解している場合にのみ役立ちます。 Finelo は金融学習に焦点を当てており、このガイドは、行動する前にお金の概念を理解するための広範な教育アプローチの一部となっています。
この記事は、個人向けの財務上のアドバイスではなく、教育的なものです。収入、義務、現地の費用、福利厚生、税金、財務目標によって、どの予算構造が適しているかが変わる可能性があります。金融商品の条件とコストを個別に確認し、決定にお客様の状況に合わせたアドバイスが必要な場合は、資格のあるガイダンスを求めてください。
次のステップは簡単です。1 か月の手取り収入を計算し、最近の支出を分類し、実際の割合を比較します。結果を判断ではなく情報として使用し、今後 1 か月間、管理可能な変更を 1 つ加えます。
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