APR と APY: 主な違いを理解する

ベストアンサー: APR は年間借入コストを示し、APY は有利子預金口座に保管されているお金の年間利回りを示します。

対象者: 借り手はローンやクレジット カードを比較し、貯蓄者は預金口座を比較します。

推奨される次のステップ: APR と借入時の APR、または APY と貯蓄時の APY を比較し、各レートの背後にある手数料と条件を確認します。

APR と APY は両方とも年間ベースのレートを表しますが、答えは異なります。 APR は、借りるために支払う金額を比較するのに役立ちます。 APY は、入金で得られる収益を比較するのに役立ちます。このページは、ローンやクレジット カードを検討する借り手と、有利子の口座を選択する貯蓄者を対象としています。推奨される次のステップは簡単です。借りている場合は、同様のオファーの APR を比較します。節約している場合は、同様のアカウント間で APY を比較してください。次に、決定する前に、手数料、期間、残高ルール、パーセンテージの背後にあるペナルティを確認してください。

この比較は誰のためのもので、次に何をすべきか

この APR と APY の比較は、借入オファーと預金口座のどちらを選択するかを決定している人を対象としています。あなたの目標に合ったサイドを選択してください:

• お金を借りる: 同様のローンやクレジット カードの年利を比較し、期間、手数料、支払額、返済総額を確認します。
• お金の節約: 同様の預金口座間で APY を比較し、残高要件、手数料、レート変更、出金ペナルティを確認します。

APR と APY は交換可能なスコアではありません。 APR を使用して借入コストを評価し、APY を使用して預金収益を評価します。

APR と APY の概要

APR は、連邦規則に基づいて宣伝される信用率に必要な形式であり、年率の開示には略語「APR」が使用される場合があります (消費者金融保護局)。ローンの場合、APR には金利とローンにかかる追加料金が含まれる場合があります (CFPB)。 APY は、消費者が銀行間の預金口座を比較できるように、獲得利息を開示する標準化された方法です (FDIC)。

したがって、2 つのレートは、同じ取引を説明するために競合するライバルではありません。これらは、個人の財務のさまざまな側面に対するさまざまな比較ツールです。

APR とは何ですか?

APRは年率の略です。信用コストを年率形式で表示するため、同じ基準で提示された借入オファーを比較しやすくなります。 CFPB は、ローンの APR は金利にローンにかかる追加手数料を加えたものを測定すると説明しています (CFPB)。連邦広告規則では、広告クレジット レートを年率として記載することも義務付けています (CFPB)。

借り手にとって、APR はローンやクレジット カードなどのオプションを比較するための出発点です。オファーの他のすべての部分がまったく同じである場合、通常、APR が低いほうが、APR が高い場合よりも魅力的に見えます。 APR には利息や特定のローン手数料が含まれる場合がありますが、支払う金額を理解するには開示内容をすべて読む必要があります。実際には、オファーはいくつかの点で異なる場合があるため、比較では次のことも考慮する必要があります。

• 借入期間はどれくらいですか
• レートが変更できるかどうか
• どのような手数料が適用されますか
• 必要な支払いの規模とタイミング
• 契約に基づいて支払われた総額

APR は、類似したものと類似したものを比較する場合に最も役立ちます。ある種類のクレジットに付随する金利は、期間、返済構造、または一連の条件が異なる商品と並べると、全体像を伝えられない可能性があります。

APR はどのように計算されますか?正確な計算は、クレジット商品とその必要な開示によって異なります。簡単に学習できるように、単純な周期率に 1 年の等しい期間の数を乗じて年率化することができます。たとえば、仮想の月額レート 1% は、単純な年率 12% に対応します。

「1% × 12 か月 = 12%」

この図は、開示された APR に代わるものではありません。実際のオファーには商品固有のルールや手数料が設定されている場合があるため、実際の信用を比較する際には貸し手の公式開示情報を利用してください。

APY とは何ですか?

APY は年間利回りの略です。預金口座で得られる金利を比較するために使用されます。 FDIC は、APY を消費者が銀行間の口座を比較できるようにすることを目的とした共通の開示方法であると説明する一方、APY は早期引き出しペナルティを比較していないと警告しています (FDIC)。

APY は、アカウントが年間で獲得できる利息の額を比較するのに役立ちます。関心を持つタイミングは重要であるため、これは特に役立ちます。獲得した利息が口座に残り、後で追加の利息を獲得すると、複利によって残高が増加する可能性があります。複利をより頻繁に行うと、たとえ記載されている定期金利が最初は似ているように見えても、単利とは異なる年間結果が生じる可能性があります。

つまり、貯蓄者は未調整金利の APY ではなく、APY と APY を比較する必要があります。また、宣伝された番号の背後にある次のようなアカウント条件も確認する必要があります。

• 最低残高
• 月額料金または保守料金
• レートが変更できるかどうか
• 出金制限
• APY が捕捉しないペナルティ

APY はどのように計算されますか?

一般的な概念形式は次のとおりです。

APY = (1 + 周期レート) ^ 期間数 − 1

単なる説明として、アカウントの仮想月利率が 1% であると仮定します。月次複利を適用すると、次のようになります。

(1.01 ^ 12) − 1 ≈ 12.68%

この例は、複利年間利回りが単純な「1% × 12 = 12%」の年率と異なる理由を示しています。これは当座預金口座のオファーを表すものではありません。実際の比較には、機関の開示に記載されている APY を使用してください。