APR vs APY: Compreendendo as principais diferenças

Melhor resposta: APR mostra o custo anual do empréstimo, enquanto APY mostra o rendimento anual do dinheiro mantido em uma conta de depósito remunerada.

Para quem se destina: Mutuários comparando um empréstimo ou cartão de crédito e poupadores comparando contas de depósito.

Próxima etapa recomendada: Compare APR com APR ao pedir um empréstimo ou APY com APY ao economizar e, em seguida, revise as taxas e condições por trás de cada taxa.

APR e APY expressam uma taxa anual, mas respondem a perguntas diferentes. APR ajuda você a comparar quanto você pagará pelo empréstimo; APY ajuda você a comparar o que você pode ganhar em depósitos. Esta página é para mutuários que analisam um empréstimo ou cartão de crédito e poupadores que escolhem uma conta com juros. A próxima etapa recomendada é simples: se você estiver pedindo um empréstimo, compare as TAEGs de ofertas semelhantes; se você estiver economizando, compare APYs em contas semelhantes. Em seguida, revise as taxas, o prazo, as regras de saldo e as penalidades por trás da porcentagem antes de decidir.

Para quem se destina esta comparação e o que fazer a seguir

Esta comparação APR vs APY é para qualquer pessoa que esteja decidindo entre ofertas de empréstimo ou contas de depósito. Escolha o lado que corresponde ao seu objetivo:

• Empréstimo de dinheiro: compare as TAEGs de empréstimos ou cartões de crédito semelhantes e verifique o prazo, as taxas, os pagamentos e o valor total que você pagará.
• Economizando dinheiro: compare APYs em contas de depósito semelhantes e, em seguida, verifique os requisitos de saldo, taxas, alterações de taxas e penalidades de retirada.

APR e APY não são pontuações intercambiáveis. Use APR para avaliar os custos de empréstimos e APY para avaliar os ganhos de depósitos.

APR vs APY em resumo

APR é o formato exigido para taxas de crédito anunciadas de acordo com as regras federais, e a abreviatura “APR” pode ser usada para divulgações de taxas percentuais anuais (Consumer Financial Protection Bureau). Para empréstimos, a TAEG pode incluir a taxa de juros mais taxas adicionais cobradas com o empréstimo (CFPB). APY é uma forma padronizada de divulgar os juros ganhos para que os consumidores possam comparar contas de depósito entre bancos (FDIC).

As duas taxas não são, portanto, rivais que competem para descrever a mesma transação. São diferentes ferramentas de comparação para diferentes lados das finanças pessoais.

O que é abril?

APR significa taxa percentual anual. Coloca o custo do crédito num formato percentual anual, facilitando a comparação das ofertas de empréstimos apresentadas na mesma base. O CFPB explica que a TAEG de um empréstimo mede a sua taxa de juros mais taxas adicionais cobradas com o empréstimo (CFPB). As regras federais de publicidade também exigem que as taxas de crédito anunciadas sejam declaradas como uma taxa percentual anual (CFPB).

Para um mutuário, a TAEG é um ponto de partida para comparar opções como empréstimos ou cartões de crédito. Uma TAEG mais baixa geralmente parecerá mais atraente do que uma TAEG mais alta, quando todas as outras partes das ofertas são genuinamente iguais. A TAEG pode incluir juros e certas taxas de empréstimo, mas você ainda deve ler a divulgação completa para entender quanto pagará. Na prática, as ofertas podem diferir em vários aspectos, por isso a comparação também precisa considerar:

• Quanto tempo dura o período de empréstimo
• Se a taxa pode mudar
• Quais taxas ou encargos se aplicam
• O tamanho e o prazo dos pagamentos exigidos
• O valor total pago nos termos do acordo

APR é mais útil ao comparar iguais. Uma taxa associada a um tipo de crédito pode não contar toda a história quando colocada ao lado de um produto com prazo, estrutura de reembolso ou conjunto de condições diferentes.

Como a TAEG é calculada?O cálculo exato depende do produto de crédito e das divulgações exigidas. Para um exercício de aprendizado rápido, você pode anualizar uma taxa periódica simples multiplicando-a pelo número de períodos iguais em um ano. Por exemplo, uma taxa mensal hipotética de 1% corresponde a uma taxa anualizada simples de 12%:

1% × 12 meses = 12%

Essa ilustração não substitui a TAEG divulgada. As ofertas reais podem ter regras e encargos específicos do produto, portanto, use a divulgação oficial do credor ao comparar o crédito real.

O que é APY?

APY significa rendimento percentual anual. É usado para comparar a taxa de juros auferida em contas de depósito. O FDIC descreve o APY como um método de divulgação comum destinado a ajudar os consumidores a comparar contas entre bancos, ao mesmo tempo que alerta que o APY não compara penalidades de retirada antecipada (FDIC).

APY ajuda a comparar o valor dos juros que uma conta pode ganhar anualmente. É especialmente útil porque o momento do interesse é importante. Quando os juros ganhos permanecem em uma conta e posteriormente rendem juros adicionais, o saldo pode crescer por meio de capitalização. A capitalização mais frequente pode produzir um resultado anual diferente dos juros simples, mesmo quando a taxa periódica declarada inicialmente parece semelhante.

Isto significa que os poupadores devem comparar o APY com o APY – e não o APY com uma taxa de juros não ajustada. Eles também devem verificar as condições da conta por trás do número anunciado, incluindo:

• Saldos mínimos
• Taxas mensais ou de manutenção
• Se a taxa pode mudar
• Restrições de retirada
• Penalidades que APY não captura

Como o APY é calculado?

Uma forma conceitual comum é:

APY = (1 + taxa periódica) ^ número de períodos − 1

Suponha, apenas a título de ilustração, que uma conta tenha uma taxa mensal hipotética de 1%. A aplicação da capitalização mensal fornece:

(1,01 ^ 12) − 1 ≈ 12,68%

O exemplo mostra por que um rendimento anual composto pode diferir de uma simples anualização 1% × 12 = 12%. Não representa uma oferta de conta corrente. Para uma comparação real, utilize o APY indicado na divulgação da instituição.