Anualidad versus IRA: comprensión de sus opciones de jubilación

Una IRA es una cuenta de inversión que se financia con acciones, bonos, fondos mutuos y otros activos para generar ahorros para la jubilación. Una anualidad es un producto de seguro: se paga una prima y el asegurador garantiza pagos periódicos a partir de un momento determinado, por un período determinado o de por vida. Una IRA ofrece potencial de crecimiento con riesgo de mercado. Una anualidad ofrece una garantía con menor potencial de crecimiento.

Esta comparación es para cualquiera que decida adónde deben ir los dólares de jubilación. También es para cualquiera que se pregunte si necesita ambos. Lea las dos definiciones a continuación. Consulta las diferencias y normas fiscales. Luego use la tabla de decisiones para encontrar su próximo paso.

¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un contrato de seguro. Usted paga una prima, de una sola vez o en el tiempo. A cambio, la aseguradora invierte ese dinero y te envía pagos fijos según un cronograma establecido en el contrato: mensual, trimestral o anual. Los pagos pueden durar una cantidad determinada de años o el resto de su vida.

Datos breves sobre las anualidades:

• El asegurador asume el riesgo de la inversión, no usted.
• Una anualidad inmediata se puede financiar con una suma global, a menudo de un 401(k) o IRA, y los pagos comienzan de inmediato.
• Por lo general, se aplica una multa del 10 % a los retiros antes de los 59½ años.
• Las anualidades no tienen límite de contribución, a diferencia de una IRA.

La contrapartida de la garantía es el crecimiento. Usted renuncia a la mayor parte de las ventajas que podría ofrecer una cuenta basada en el mercado a cambio de un pago con el que puede contar.

¿Qué es una cuenta IRA?

Una IRA (cuenta de jubilación individual) le permite comprar acciones, bonos, fondos mutuos y otros activos para generar ahorros para la jubilación usted mismo, en lugar de entregar el dinero a una aseguradora. El límite de contribución anual para 2026 es $7,500, o $8,600 si tiene 50 años o más.

Datos breves sobre las cuentas IRA:

• Las contribuciones a la IRA tradicional son antes de impuestos y los retiros se gravan a su tasa actual.
• Las contribuciones a Roth IRA son después de impuestos y los retiros calificados están libres de impuestos.
• Ambos tipos comparten la misma penalización por retiro anticipado del 10% antes de los 59½ años.
• Las IRA Roth permiten un acceso más flexible a sus propias contribuciones que las IRA tradicionales.

Diferencias clave entre anualidades e IRA

La compensación principal es simple. Una IRA no tiene un techo de crecimiento, pero tampoco un piso. Una anualidad renuncia al potencial de crecimiento de una garantía. Tampoco tiene límite de contribución, lo cual es importante una vez que haya alcanzado el máximo de una IRA.

Cuándo elegir una anualidad

Elija una anualidad si alguna de estas lo describe:

• Estás cerca de jubilarte y quieres un pago que no puedas sobrevivir.
• Ya ha agotado sus contribuciones a la IRA y desea otro lugar para ahorrar con ventajas impositivas, ya que las anualidades no tienen límite de contribución.
• Quiere que los ingresos comiencen de inmediato y no dentro de varios años. Se puede financiar una anualidad inmediata con una suma global de un 401(k) o IRA existente, y los pagos comienzan de inmediato.
• Para usted, los ingresos garantizados son más importantes que maximizar el crecimiento.

Es una opción más débil si faltan décadas para jubilarse y puede tolerar las oscilaciones del mercado. Asegurarse de una garantía tan pronto elimina la mayor parte de su potencial de crecimiento.