年金与 IRA：了解您的退休选择

IRA 是您用股票、债券、共同基金和其他资产提供资金以建立退休储蓄的投资账户。 年金是一种保险产品：您支付保费，保险公司保证从设定的时间开始定期付款，在设定的期限内或终身。 IRA 提供增长潜力和市场风险。年金提供了一种保证，但增长潜力较小。

这个比较适用于任何决定退休金应该去哪里的人。这也适用于那些想知道是否两者都需要的人。阅读下面的两个定义。检查差异和税收规则。然后使用决策表来找到下一步。

什么是年金？

年金是一份保险合同。您需要一次性或分段时间支付溢价。作为交换，保险公司投资该资金并按照合同中规定的时间表向您发送固定付款：每月、每季度或每年。付款可以持续一定年限或您的余生。

有关年金的简单事实：

• 保险公司承担投资风险，而不是您。
• 即时年金可以一次性支付，通常来自 401(k) 或 IRA，付款立即开始。
• 59.5 岁之前提款通常会受到 10% 的罚款。
• 年金没有缴款限制，与 IRA 不同。

保证的代价是增长。您放弃了基于市场的账户可以提供的大部分优势，以换取您可以信赖的付款。

什么是 IRA？

IRA——个人退休账户——让你可以购买股票、债券、共同基金和其他资产来自己建立退休储蓄，而不是把钱交给保险公司。 2026 年年度供款限额为 7,500 美元，如果您年满 50 岁或以上，则为 8,600 美元。

有关 IRA 的简单事实：

• 传统 IRA 供款为税前，提款按您当前的税率征税。
• Roth IRA 供款为税后，符合条件的提款免税。
• 两种类型均享有相同的 59½ 岁之前提早取款罚款 10%。
• Roth IRA 比传统 IRA 更灵活地获取您自己的捐款。

年金和 IRA 之间的主要区别

核心权衡很简单。 IRA 的增长没有上限，但也没有下限。年金放弃了增长潜力以获得保证。它也没有缴款上限，一旦你的 IRA 额度用完，这一点就很重要了。

何时选择年金

如果以下任何一项描述了您，请选择年金：

• 您即将退休，想要获得一笔无法承受的付款。
• 您已经用尽了您的 IRA 供款，并且想要另一个税收优惠的地方进行储蓄，因为年金没有供款限制。
• 您希望立即开始收入，而不是几年后。 立即年金可以通过现有 401(k) 或 IRA 一次性支付，并立即开始付款。
• 保证收入对您来说比最大化增长更重要。

如果您距离退休还有几十年并且可以忍受市场波动，那么它就不太适合。过早锁定保证会耗尽你的大部分增长潜力。