Un fonds d'amortissement est de l'argent que vous mettez progressivement de côté pour une dépense spécifique que vous prévoyez dans le futur. Au lieu de trouver le montant total lorsqu’une facture ou un achat arrive, vous divisez l’objectif en contributions plus petites et les économisez au fil du temps. Vous pouvez en utiliser un pour une assurance annuelle, des vacances, l'entretien de la maison, des cadeaux de vacances ou un ordinateur portable de remplacement que vous prévoyez d'acheter l'année prochaine.
Qu’est-ce qu’un fonds d’amortissement ? Comprendre son importance et ses avantages
Un fonds d'amortissement est de l'argent que vous mettez progressivement de côté pour une dépense spécifique que vous prévoyez dans le futur. Au lieu de trouver le montant total lorsqu'une facture ou un achat arrive, vous divisez l'objectif en contributions plus petites et…
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Introduction aux fonds d'amortissement
Le terme a également une signification formelle dans le financement obligataire : un émetteur d’obligations peut effectuer des paiements périodiques sur un compte utilisé pour racheter des obligations en circulation, selon le glossaire des titres à revenu fixe de Charles Schwab. Dans la budgétisation personnelle, la même idée de base devient un outil de planification pratique : contribuer maintenant à une obligation future connue.
Comment fonctionne un fonds d'amortissement
Un fonds d'amortissement comprend quatre parties :
- Une dépense clairement définie
- Un montant cible
- Un délai
- Une contribution régulière
Le calcul de base est le suivant :
Montant encore nécessaire ÷ nombre de périodes d'épargne restantes = cotisation par période
Supposons que vous vouliez 1 200 $ pour un voyage dans 10 mois et que vous ayez déjà économisé 200 $. Vous avez toujours besoin de 1 000 $, votre contribution cible est donc de 100 $ par mois :
(1 200 $ − 200 $) ÷ 10 = 100 $
Si vous êtes payé toutes les deux semaines et préférez cotiser à partir de chaque chèque de paie, vous pouvez plutôt diviser le montant restant par le nombre de chèques de paie avant la date limite. L'intervalle utile est celui qui correspond à votre budget et facilite le suivi des progrès.
Un fonds d'amortissement est un objectif, pas nécessairement un produit financier spécial. Vous pouvez conserver l'argent dans un compte ou une catégorie budgétaire qui vous permet d'identifier le solde pour cet objectif. Pour les objectifs à court terme, Investor.gov indique un compte d'épargne peut être un choix approprié. Si vous conservez plusieurs fonds, des étiquettes ou des sous-comptes distincts peuvent empêcher que l’argent destiné à une dépense soit discrètement utilisé pour une autre.
Quelles dépenses conviennent à un fonds d'amortissement ?
Les fonds d’amortissement fonctionnent mieux pour les coûts raisonnablement prévisibles, même lorsque la date ou le montant exact n’est pas certain. Le Bureau de protection financière des consommateurs recommande de revenir en arrière sur plusieurs mois pour les coûts moins fréquents tels que l'assurance, les cadeaux et les vacances. Les exemples courants incluent :
| Dépense | Pourquoi un fonds d'amortissement peut aider | Que faut-il estimer |
|---|---|---|
| Factures annuelles ou saisonnières | Convertit un paiement important en entrées budgétaires plus petites | Facture précédente et modifications attendues |
| Voyage | Sépare l'argent du voyage des dépenses quotidiennes | Transport, hébergement, nourriture et zone tampon |
| Entretien automobile ou maison | Prépare l'entretien prévu sans lui attribuer de date exacte | Travaux probables et calendrier approximatif |
| Cadeaux et célébrations | Place une limite aux occasions récurrentes | Personnes, événements et budget total |
| Remplacement d'appareil ou d'appareil | Crée des fonds avant qu'un article vieillissant ne doive être remplacé | Coût de remplacement et durée de vie probable |
Tous les objectifs n’ont pas besoin de leur propre fonds. Trop de petites catégories peuvent devenir difficiles à gérer. Vous pouvez regrouper des dépenses similaires, telles que les anniversaires et les jours fériés, lorsqu'un objectif combiné est plus facile à maintenir.
Avantages de l'utilisation d'un fonds d'amortissement
Le principal avantage est la visibilité. Une dépense future cesse d’être une vague préoccupation et devient un chiffre avec un échéancier. Cela peut permettre de déterminer plus facilement si l’objectif est réaliste avant de s’engager dans l’achat ou de recourir au crédit. Même si l’épargne ne peut pas effacer le coût, avoir de l’argent de côté peut réduire le montant de la nouvelle dette nécessaire pour couvrir les dépenses prévues.
Un fonds d'amortissement peut également :
- Lisser les dépenses irrégulières sur plusieurs budgets mensuels
- Réduire la tentation de traiter les coûts planifiés comme des urgences
- Rendre les compromis plus clairs lorsque plusieurs objectifs se disputent un budget limité
- Indiquez tôt lorsqu'une date limite, un objectif ou une contribution doit être ajusté
- Créer une limite de dépenses pour les achats facultatifs
La méthode ne rend pas une dépense moins chère et ne peut garantir que chaque surprise sera couverte. Sa valeur vient du fait que l’argent correspond à une utilisation prévue avant que la dépense n’arrive.
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Fonds d'amortissement vs fonds d'urgence
La distinction concerne principalement la prévisibilité et le but.| Fonds d'amortissement | Fonds d'urgence | |---|---| | Destiné à une dépense future désignée | Destiné aux chocs financiers inattendus | | A généralement un montant ou une date cible | Agit généralement comme un coussin financier plus large | | Devrait être dépensé lorsque l'objectif arrive | Préservé jusqu'à ce qu'une véritable urgence survienne | | Peut avoir plusieurs catégories à la fois | Souvent géré comme une réserve générale |
Une voiture illustre la différence. Économiser pour l’entretien de routine ou le remplacement éventuel des pneus peut constituer un objectif de fonds d’amortissement, car ces coûts sont prévisibles. Une réparation majeure et soudaine peut nécessiter une réserve d'urgence si elle n'a pas été raisonnablement planifiée.
Les catégories peuvent se chevaucher sur les bords. Ce qui compte, c’est de décider à l’avance ce que chaque pool d’argent est censé couvrir. Des règles claires vous aident à éviter de drainer vos économies d'urgence pour des achats prévisibles, comme les factures annuelles, ou de laisser l'argent prévu intact dans une situation pour laquelle il a été créé.
Étapes pratiques pour créer un fonds d'amortissement
- Choisissez un objectif spécifique. Commencez par une dépense qui a un objectif clair plutôt que par une instruction générale visant à « économiser davantage ».
- Estimez le coût total. Examinez les relevés ou reçus récents, incluez les principaux composants et ajoutez une marge raisonnable si le montant final peut varier.
- Fixez une date limite. Utilisez la date de paiement, la date de l'événement ou votre meilleure estimation du moment où l'argent sera nécessaire.
- Soustrayez ce que vous avez déjà. Seul le montant restant doit être réparti entre les cotisations futures.
- Calculez une contribution. Divisez le solde par les mois, les semaines ou les chèques de paie restants.
- Vérifiez-le par rapport à votre budget. Le CFPB conseille d'inclure des contributions régulières aux objectifs d'épargne dans votre budget. Si la contribution ne correspond pas, réduisez l’objectif, prolongez le délai, réduisez une autre dépense ou reconsidérez l’objectif.
- Gardez l'argent identifiable. Utilisez un compte, un sous-compte ou une catégorie budgétaire clairement identifiée si cela vous aide à rester organisé.
- Examinez régulièrement les progrès. Mettez à jour le plan lorsque le coût prévu, le délai ou vos revenus disponibles changent.
L’automatisation peut réduire le nombre de décisions nécessaires, mais cela vaut toujours la peine de vérifier l’équilibre. Un transfert qui, une fois confortable, peut devenir irréaliste après un changement dans les revenus ou les dépenses essentielles.
Erreurs courantes à éviter
En utilisant une estimation d'une précision irréaliste. Les prix et les forfaits peuvent changer. Revoyez la cible au lieu de supposer que le premier chiffre restera exact.
Ignorer le timing des flux de trésorerie. Une moyenne mensuelle peut sembler abordable même si le transfert tombe au cours d'une semaine avec plusieurs factures importantes. Adaptez les cotisations au rythme de vos revenus.
Mélanger chaque objectif sans enregistrement. Un équilibre peut fonctionner, mais seulement si vous suivez la part de chaque objectif.
Financer des objectifs facultatifs tout en négligeant les obligations urgentes. Un fonds d'amortissement devrait s'inscrire dans un budget plus large. Réévaluez les priorités si les contributions interfèrent avec des dépenses essentielles ou des paiements requis.
Traiter un objectif manqué comme un échec. Si vous prenez du retard, recalculez. Économiser une partie du coût peut encore réduire le montant que vous devrez retrouver plus tard.
Conclusion et prochaines étapes
Choisissez une dépense prévisible, notez son coût estimé et sa date d'échéance, puis calculez la contribution requise pour chaque chèque de paie ou mois. Gardez le plan suffisamment simple pour pouvoir le maintenir et le revoir lorsque votre situation change.
Cet article est un conseil financier éducatif plutôt que personnalisé. Pour une éducation financière plus axée sur les débutants, explorez Finelo.
Questions fréquentes
Puis-je avoir plusieurs fonds d’amortissement ?
Oui. Vous pouvez épargner pour plusieurs objectifs à la fois si les cotisations combinées correspondent à votre budget. Classez-les par urgence et importance plutôt que de contribuer de manière égale par défaut.
Où dois-je conserver un fonds d’amortissement ?
Choisissez un endroit qui permet à l’argent d’être identifiable, accessible en cas de besoin et adapté au calendrier de l’objectif. Investor.gov note qu'un compte d'épargne peut servir [des objectifs à court terme ou des fonds d'urgence](https://www.investor.gov/introduction-investing/). Si vous comparez des comptes, examinez leurs règles d'accès, leurs coûts, leur couverture d'assurance et d'autres conditions avant de prendre une décision.
Que faire si je ne connais pas le coût exact ?
Commencez par une estimation raisonnable, notez vos hypothèses et révisez périodiquement l’objectif. Pour les achats flexibles, vous pouvez également définir une limite de dépenses maximale et ajuster ce que vous achetez en fonction du montant économisé.
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